10 月 1 日起房贷贴息：你家够条件吗？三道门槛自查

从 10 月 1 日起，一笔 100 万元的房贷，五年最多能少还近 5 万元利息。

这不是开发商的促销，也不是银行的让利，而是中央财政直接掏钱给你贴息。

9 月 29 日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（财金〔2026〕95 号），明确自 2026 年 10 月 1 日起在全国范围内实施居民购房贷款贴息政策，实施期暂定 1 年。

这是中央财政第一次对商业性个人住房贷款贴息。换个说法：过去稳楼市的钱主要花在供给端——收储、土地储备专项债；这一次，钱第一次直接补到了买房人的月供上。

政策设了三道门槛，必须同时满足：

“存量房贷不适用”是最容易被误读的一点。这几天问得最多的就是“我几年前买的房能不能补”——答案是不能。政策补的是新购房、新发放的贷款。

贴息标准三条：按贷款本金给年化1 个百分点的贴息；期限最长 5 年；单户可享受贴息的贷款规模上限100 万元。

按官方口径：一笔长期限的 100 万元商业性个人住房贷款，考虑到按月付息、贷款余额逐月减少，贴息政策最多可帮助借款人累计减少付息近 5 万元。

换算成月供：单户上限 100 万元、每年贴息约 1 万元，摊到每月约 833 元。但要留意一点——贴息是按月抵扣利息、随本金余额递减，前期多、后期少，不是每月固定返还。

清华大学房地产研究中心主任吴璟给了一版更细的账：100 万元、30 年期等额本息、原利率 3.05%，月供约 4243 元。因为本金逐月减少，五年补贴额逐年为 9861 元、9565 元、9277 元、8998 元、8727 元，合计约 4.64 万元。

从利率上看更直观：按 2026 年二季度全国新发放个人住房贷款加权平均利率 3.06% 计算，贴息后实际承担利率约 2.06%，官方表述是相当于优惠了利率的三分之一。

150 万元总价这条红线，是划分受益程度的核心标尺。机构测算：

? 中信证券按 1—8 月全国新建商品房均价约 9516 元/㎡ 测算，120㎡ 住房总价约 114 万元，落在门槛内；中西部均价 6600—6900 元/㎡，120㎡ 约 80—83 万元，适配度更高。

? 中金公司估算：超高能级城市约 2% 新房、14% 二手房符合条件；高能级城市约 25% 新房、60% 二手房；中低能级城市约 50% 新房、70% 二手房。

? 中指数据：2025 年重点 40 城新房 120㎡ 及 150 万元以内成交占比 33.6%，二手房占比 56.3%。

结论很清楚：对一二线核心区，这更多是预期引导；对三四线、县域和二线远郊，才是实质拉动。