专访中国平安保险（集团）股份有限公司消费者权益保护部总经理徐佳盈

铲除“黑灰产”土壤 织密金融安全防护网

专访中国平安保险（集团）股份有限公司消费者权益保护部总经理徐佳盈

制图：郭亮

保险是民生金融的重要组成部分，是社会的“稳定器”和“安全网”。保险领域“黑灰产”既侵害群众切身利益，也扰乱市场经营秩序。近日，公安部新闻传媒中心记者围绕打击保险领域“黑灰产”涉及的相关问题，专访了中国平安保险（集团）股份有限公司消费者权益保护部总经理徐佳盈。

记者：当前保险领域金融“黑灰产”主要有哪些类型？中国平安面临的最突出问题和挑战是什么？

徐佳盈：当前保险领域金融“黑灰产”团伙化、链条化、专业化特征十分突出，主要分为三类：

01 非法代理维权“黑灰产”

不法分子打着“全额退保”“专业维权”旗号，通过虚假宣传诱导消费者，教唆伪造证据、发起模板化恶意投诉，通过不平等委托协议攫取高额佣金，部分团伙还形成“退保—复投—套利”牟利闭环；

02 保险欺诈（骗保）“黑灰产”

通过虚构事故、人为扩大损失、虚增人伤、篡改设备信息等手段骗取理赔资金，覆盖车险、健康险、农业险、无人机新型保险等多个业务场景；

03 窃取个人信息“黑灰产”

非法窃取保单、身份、联系方式等敏感数据，输送给代理维权、保险诈骗团伙。

这三类“黑灰产”呈现高度交织、相互勾连的特征，给金融机构带来多重困境。

第一重挑战是“黑灰产”组织批量发起模板化恶意投诉，挤占正常维权通道。大量非合理诉求不仅消耗金融机构人力物力，更挤压了真正有正当诉求群众的维权渠道。以公安机关侦办的泉州林某某、马某某等人“代理退保”敲诈勒索案为例，该团伙假借法务机构名义，以“全额退保”为诱饵教唆投保人编造保险公司违规事实，批量炮制恶意投诉向多家保险机构施压。中国平安在案发前即识别异常线索并完成证据固定，侦查阶段配合警方梳理资金链路，为案件侦破提供支撑。

第二重挑战是犯罪手段迭代升级、跨区域作案特征明显，证据固定难度大。犯罪团伙滥用AI伪造单证材料，跨省远程操控，人员身份高度隐匿。前述泉州案中，林某某、马某某通过微信群等渠道招揽投保人，马某某还成立法务公司雇请他人专门从事代理退保业务，作案链条横跨多个省份。这类犯罪大多线上跨区域遥控作案，线索分散、取证困难，仅靠金融机构自身难以实现源头根除，迫切需要公安机关发挥跨区域侦查优势。

第三重挑战是“黑灰产”违法犯罪成本转嫁到消费者身上。不少群众被“全额退保”“高额理赔”噱头蛊惑，被教唆伪造证据，不知不觉卷入违法，造成个人信息泄露、保险保障丧失、财产受损。“黑灰产”造成的非正常损失，最终通过行业整体运营成本传导到每一位诚信消费者身上。

记者：车险是骗保高发领域，结合保险公司理赔实际，有哪些突出的骗保手段？

徐佳盈：车险领域保险欺诈手段持续演变，团伙作案趋势愈发明显。结合理赔实践，主要呈现出四类突出形态。

01 故意制造事故欺诈

此类已从过去的单人作案发展为有组织的团伙作案，不法分子利用夜间、监控盲区制造交通事故，甚至利用行人、非机动车制造出险假象，实施专业碰瓷。

02 隐瞒或虚构事实类欺诈

包括肇事顶包——事故发生后找人冒名顶替实际驾驶员骗取赔款；虚构交通事故——故意撞击固定物谎称第三方碰撞，虚构人伤事故，伪造交警事故责任文书、套用虚假医疗材料实施欺诈。

03 伪造理赔单证类欺诈

不法分子借助PS、AI等技术手段生成虚假医疗发票、误工证明，篡改行驶证、号牌，虚构事故照片和人伤损失材料。

04 “人伤黄牛”全链条欺诈

这是当前治理难度最大的类型。黄牛盘踞医院拉拢交通事故伤者，勾结修理厂、鉴定机构及部分医务人员虚增伤残等级，套取高额理赔金，还刻意隐瞒实际赔款，直接侵害伤者切身利益。这类犯罪链条长、环节多、跨主体，隐蔽性极强，单靠保险公司自身难以实现全链条穿透，迫切需要公安机关发挥跨部门、跨区域侦查优势。

以公安机关侦办的河南“人伤黄牛”案为例，李某某团伙以律师事务所为掩护，勾结鉴定人员和医务人员虚增伤残等级，累计骗取理赔资金逾亿元。中国平安识别异常模式后移交证据并配合警方还原作案过程。

记者：无人机保险诈骗等新型骗保类型不断出现，在线索发现、打击整治方面存在哪些难点？中国平安采取了哪些应对举措？

徐佳盈：随着无人机作业应用场景不断拓展，针对无人机保险的诈骗犯罪随之滋生蔓延，成为新业态下金融“黑灰产”新的作案切口。这类新型骗保犯罪手法隐蔽、链条复杂。难点主要体现在三个层面：一是数据壁垒，无人机飞行轨迹、设备运行状态等核心数据主要由生产厂商掌握，保险机构缺乏直接调取核验的渠道和行业统一的数据共享机制。二是地域壁垒，无人机承保与作业出险分布在全国不同地域，跨区域实地核查、多主体协调取证成本高、链条长。三是手法隐蔽性强，不法分子通过伪造设备铭牌、篡改设备序列号、编造虚构飞行事故等方式刻意伪装出险场景，常规理赔审核很难甄别。

面对新业态风险，中国平安对内夯实风控能力，搭建无人机赔付专项监控体系。2025年，我们在专项审计中监测到东北地区无人机保险赔付异常，涉及多架无人机短期内连续出险、维修记录高度雷同、飞行轨迹存疑，于是第一时间完成线索归集，并移交公安机关。该案验证了“企业前端风险发现、公安后端专业打击”的新业态警保联防路径的可行性。

记者：在源头治理和内部管理方面，中国平安做了哪些工作来铲除“黑灰产”滋生的土壤？

徐佳盈：铲除“黑灰产”生存土壤，既需要公安机关重拳打击进行外部震慑，也需要保险机构扎牢内部制度篱笆。中国平安从四个维度搭建防控体系，将企业内控标准与公安机关刑事侦查的证据要求对齐。一是强化组织保障，设立跨部门专项工作机制，建立与公安机关联络渠道，确保犯罪线索第一时间归集、第一时间移交；二是完善制度建设，出台“黑灰产”识别分级、处置流程、证据固定全流程指引，助力后续刑事移送中证据链条完整；三是加强队伍管理，严格落实销售全流程录音录像，常态化开展警示教育，建立培训机制，邀请公安经侦民警为关键岗位授课；四是严格问责机制，对内部员工参与、纵容“黑灰产”行为坚持“零容忍”，内部人员涉嫌犯罪的一律依法移送，配合公安机关深挖彻查。

记者：在跨部门协同方面，中国平安是如何与公安机关联动配合的？

徐佳盈：中国平安强化与公安机关协同配合：事前预警，将风控中发现的异常线索及时通报公安机关；事中协查，案件进入侦查阶段后配合调取理赔档案、资金流水等原始证据；事后警示，案件办结后联合拆解犯罪手法，实现“办理一案、警示一片”。

这一机制在多起典型案例中得到了充分验证。内蒙古宋某某等人反催收敲诈勒索案中，犯罪团伙以“代理人”身份频繁发起恶意投诉，向银行和催收公司施压，累计敲诈18.8万元。平安银行识别到集群投诉、委托协议等异常模式后第一时间移交线索，目前宋某某等人已被采取刑事强制措施。

警企协同的核心，在于企业端做好前端发现与证据固化，公安机关则做好后端侦查与链条打击。金融机构将风控能力转化为线索发现能力，将业务流程转化为证据固定能力，能够有效降低公安机关案前侦查成本，提升跨区域、链条化犯罪的打击效率。

记者：在提升消费者风险防范意识方面，中国平安开展了哪些宣传教育工作？对于普通消费者有哪些具体建议？

徐佳盈：中国平安坚持“打防并举、预防为主”，将企业资源与公安宣教平台对接，多维度配合公安机关开展宣教工作。

金融安全方面，中国平安积极参与各地公安机关组织的警营开放日活动。在西安，中国平安连续第三年参与西安公安警营开放日，布设“反诈视力表”“金融权益飞行棋”等趣味互动展位；在苏州，中国平安参与苏州市公安局警营开放日，志愿者通过手牌教市民拆穿反诈套路、在飞行棋区讲解安全规则；在南京，中国平安与南京市公安局网安支队联合组建“平安义警”志愿服务队，在网络安全宣传周活动中设置“金融反诈扭蛋机”“击破骗局神射手”等互动游戏，向市民普及金融反诈与网络安全知识。此外，中国平安还配合各地公安机关持续开展进校园、进社区、进乡村的反诈防骗宣教活动，将金融安全知识送到群众身边。

社区安全方面，2025年，中国平安联合公安、街道等力量，在全国32个城市开展金融知识进社区活动1513场，覆盖居民超200万人次，同步建立社区教育联络点87个，培育反诈宣传员560名。今年5月，中国平安与“学习强国”平台联合发起“平安守护·安心社区”公益行动，聚焦社区居民在金融安全、健康管理及生活应急等方面的需求，设置反诈科普、家庭防火、健康义诊、急救实操等服务展区，将金融科普和应急技能直接送到居民家门口。

在产业园区层面，中国平安携手相关单位发起“韧性城市·安心园区”风险减量公益项目，依托“保险+科技+服务+标准”模式，为园区提供物联网监测、无人机巡检等智慧风控服务，首站落地深圳南山智园。

对于普通消费者，我们建议：
一是警惕非法代理维权陷阱，不轻信全额退保、高额理赔宣传，有诉求通过官方渠道反映；
二是妥善保护个人敏感信息，身份证、保单、银行卡、验证码等切勿随意提供给陌生第三方；
三是业务办理认准官方渠道，远离不明中介；
四是多关注公安机关和金融监管部门发布的风险提示，发现“黑灰产”违法犯罪线索立即向公安机关报案。

记者：保险领域“黑灰产”既损害消费者权益，也破坏行业经营秩序。在您看来，行业机构主动参与全链条治理有怎样的行业价值与社会意义？

徐佳盈：党的二十届三中全会明确提出，完善共建共治共享的社会治理制度。在这一框架下，金融机构深度参与金融“黑灰产”全链条治理，不仅是行业健康发展所需，更是将自身经营融入国家治理大局的应有之义。中国平安始终将打击金融“黑灰产”置于社会治理现代化的宏大视野中去定位——企业不能只做经营主体，更要做社会治理的参与主体，将企业治理能力转化为服务社会治理效能的实际行动。

从行业价值来看，“黑灰产”带来的非正常赔付与运营损耗最终会转嫁到广大诚信消费者身上。打击“黑灰产”能够压降行业不合理成本，维护公平市场环境。但行业价值不止于降本增效，更在于重新定义金融机构在新时代治理体系中的角色——在风险前端感知预警、在中端固定证据、在后端服务治理的特殊力量。将这种连接力转化为参与社会治理的主动作为，是行业从被动经营迈向主动治理的关键跨越。

从社会责任来看，“黑灰产”侵蚀保险保障功能，损害广大投保人权益。金融机构主动参与全链条治理，是守护群众财产安全、维护社会公平正义的具体实践。中国式现代化既需要高效能治理，也需要全社会共建共治，警企协同正是高效能治理在金融领域的具体实践路径：公安机关依法行使侦查打击职能，是维护金融安全的重要力量；金融机构发挥贴近市场、感知敏锐、技术领先的差异化优势，在前端发现线索、固定证据、配合协查，两者协同配合、优势互补，共同织密金融安全防护网。

真正的治理高度，在于事前让风险不发生、少发生。每一次成功拦截，都意味着一名消费者免于信息泄露、一个家庭免于财产损失。因此，中国平安对自身的定位不止于公安机关打击犯罪的“前哨站”与“后援队”，更要做好风险治理的“防火墙”——让“火情”不发生，才是降低社会安全治理成本的根本之策。

“防火墙”筑得越牢，社会安全治理成本就越低；“前哨站”站得越稳、“后援队”跟得越紧，公安机关打击效能就越高。三方协同，形成源头阻断风险、感知发现线索、打击斩断链条的闭环治理体系。中国平安将继续与公安机关联手，以高效能治理守护万家平安，让人民群众的获得感、幸福感、安全感更加充实、更有保障、更可持续。（陈肖东）

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来源：《人民公安》杂志
编辑：张安玉 高海瑞
审核：姚鹏
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