深耕银发赛道?德华安顾人寿“暖医保”荣获“年度竞争力养老金融产品”称号

近日，德华安顾人寿保险有限公司（以下简称“德华安顾人寿”）的“暖医保医疗保险（互联网）”荣获“年度竞争力养老金融产品”称号。这一殊荣背后，并非一次偶然的产品创新，而是德华安顾人寿十三载深耕寿险市场、前瞻布局银发经济、以数字化业务能力全面赋能产品服务的必然结果。

将产品的条款、运营规则与德华安顾人寿近两年的经营数据放在一起解读，便可发现，暖医保更像一枚切片，切开的是这家公司十余年的战略逻辑：不追逐短期爆款，而是深耕结构性缺口，用银发赛道的长期主义换取产品的现实穿透力，用数智化的业务底座换取服务的可及性，用稳健的经营基本盘换取对客户长期承诺的兑现能力。

厚积薄发

产品背后是十余年战略坚守与业务积淀

面对人口结构变化带来的历史性机遇，养老金融已成为保险行业的战略要地。国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口已超过3.2亿，占总人口的23%，其中65岁及以上人口超过2.2亿。与此同时，2026年政府工作报告明确提出“加快发展商业健康保险”，商业健康险正从医保体系的被动补充转向多层次保障体系中的主动支撑角色。政策信号与人口结构变化叠加，使养老金融不再是一道“选答题”，而是寿险公司必须回答的“必答题”。

股东背景让德华安顾人寿对养老金融市场的前景有着更为敏锐的洞悉，并由此转化为更早、更坚定的布局行动。2015年，德华安顾人寿便前瞻性地提出“银发市场战略”，成为业内较早深耕银发保险领域的保险公司之一。依托安顾集团的全球健康险管理经验，公司持续迭代产品与服务，构建起覆盖全生命周期的银发保险体系。截至2026年10月，德华安顾人寿共计为382万名中老年客户提供了价值13594亿元的保险保障，累计为4315位罹患恶性肿瘤的中老年客户提供了4.1亿元的保险金理赔。

“暖医保”的推出，正是德华安顾人寿长期布局互联网医疗险赛道的最新落点，也是股东基因、战略判断与业务能力三者交汇的产物。

从产品设计来看，“暖医保”呈现出鲜明的“长期主义”取向：投保年龄覆盖出生28天以上至80周岁，符合条件最高可续保至105周岁，直接回应高龄人群“投保无门”的行业痛点；一般医疗保险金年度限额200万元、重大疾病医疗保险金200万元、质子重离子医疗保险金100万元、院外特定药品医疗保险金100万元。

为了让消费者在高龄与带病体场景下“进得来、保得住”，“暖医保”取消传统健康告知问卷，转而以大数据风控与AI核保完成风险识别与人群分层，在可控逆选择的前提下实现更包容的保障安排。对选择增加可选责任的客户，可提交体检报告并经AI核保审核，由系统根据健康数据作出承保结论。这一“宽进严选、数据定价”的机制，既降低了投保摩擦，又使长期保障承诺具备精算可持续性。这种基于真实业务数据的保障设计，使“暖医保”在养老金融产品中具备了极强的现实针对性与竞争力。

多元渠道+数智化底座

构建全生命周期保障闭环

单一产品的竞争力，离不开机构整体业务生态的支撑。“暖医保”之所以能将投保年龄放宽至80周岁、取消传统健康告知，背后是德华安顾人寿已经成型的多元渠道、产品矩阵和数智化能力。

历经十三年的深耕与布局，德华安顾人寿逐步构建起以自有大个险渠道价值经营和深耕为主，创新业务持续发力，银保渠道创造新势能，团险与中介等多元渠道协同发展的立体化格局。这种多元渠道的协同发力，为“暖医保”提供了立体化的触达路径。产品通过互联网渠道销售，依托公司数字化运营体系实现高效承保与理赔服务；同时，银保渠道与团险渠道的客户资源，为产品提供了丰富的场景化应用空间。

更重要的是，德华安顾人寿已构建起“孝亲宝”系列老年专属健康险、“易生守护”“无忧守护”等失能险产品矩阵，以及“顾医家”就医绿通、“安居家”居家养老、“安旅居”度假养老、“安托护”机构护理四大养老服务品牌，签约合作1000家养老机构，服务网络覆盖全国34个省级行政区中的30个。在这一完整的养老金融生态中，“暖医保”并非孤立存在，而是与失能险、护理险、增值服务形成互补，共同构建起“预防—补偿—康复”的闭环保障体系。多元渠道解决“触达”，产品矩阵解决“覆盖”，二者叠加，使“暖医保”成为全生命周期保障闭环中的关键一环。

值得一提的是，养老金融产品的竞争力，不仅体现在条款设计上，更体现在投保、理赔、健康管理等全流程服务体验中。2026年上半年，德华安顾人寿完成多款大模型本地化部署，上线保单合规质检智能体、双录AI质检、AI建议书、多智能体自动化营销、财务审核智能体、智能理赔分类智能体、系统安全评估等25个AI应用，数智化能力进一步由单点应用向全业务链条纵深拓展。

在具体业务场景中，德华安顾人寿已经实现AI技术应用多点落地。例如，AI智能客服7×24小时响应，文本问答匹配率达91.5%，问题一次解决率超过90%；AI质检实现销售通话100%全量覆盖，精准识别违规行为，欺诈识别、合规校验准确率超过99%。

这些数智化业务能力，直接转化为“暖医保”的服务竞争力。也正是凭借着在业务端的稳扎稳打，德华安顾人寿多项经营指标呈现稳中向好的态势。截至2026年6月底，德华安顾人寿实现规模保费23.95亿元，同比增长55%；新单标准保费7.64亿元，同比增长57%；实现净利润1.1亿元，经营费用率同比下降4.05个百分点至13.22%，财务口径资金收益率达3.00%，位居行业前列。

“暖医保”荣获“年度竞争力养老金融产品”称号，本质上是德华安顾人寿业务优势在产品端的集中投射。在人口老龄化加速与养老金融需求爆发的时代背景下，德华安顾人寿表示，将以“德国品质、国资信用”为基因，以“价值转型+数字驱动”为双轮，把业务发展的深厚积淀持续转化为产品的市场竞争力。

（文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。）

文/十一