股票 
板块 
用户 
资讯 眼下，正是海南深海网箱金鲳鱼起捕上市的时节。海南省临高县新盈镇头咀村海域，一口口深海网箱排列在海面上，养殖户许电秀的网箱也在其中。
这片网箱，曾差点毁于一场超强台风。两年前，台风过境，许电秀的30口网箱被打坏25口，鱼苗流失、饲料断供，损失超过120万元，“当时觉得天塌了。”把他重新拉回这片海的，是当时一笔及时到账的150万元组合贷款。没有抵押物，没有担保人，银行认的是他多年的信用记录和一份重建计划。如今，他的养殖基地早已恢复到灾前水平。
临高，海南岛西北部的渔业大县。116公里海岸线，7个渔港，5400多艘渔船，约10万涉海人口，渔业总产值连续27年全省第一。渔民世代耕海，盼着“造大船、闯深海、捕大鱼”。可经营信息散在海上，传统抵押物又少，金融服务一度跟不上。
金融活水怎样托起小渔船？海南农商银行临高支行（以下简称“临高支行”）在新盈等渔业重镇布局渔业专营网点，组织专职队伍，把服务送到渔港和船头，被当地渔民亲切地称作“船头银行”。
谁家几条船、出海多少年
渔民有了银行看得懂的信用记录
台风过后第三天，临高支行的客户经理戴盈华乘小船赶到许电秀的网箱旁，现场清点损毁情况。方案很快敲定：100万元“救灾支持贷”专用于网箱修复和补苗，50万元“经营e贷”用来买饲料。贷款到位后，25口网箱陆续修复，新一批鱼苗投了下去，饲料供应很快恢复。
这样的速度，在以前的临高，不可想象。渔村信用环境薄弱，渔民手里没有银行认可的抵押物，担保机构因看不透风险也不愿介入，融资需求处处碰壁。
为改变状况，临高支行班子带队到一线摸底。新盈、调楼两个渔业重镇的9个渔村、5000多户渔民，逐村走、逐户问。半年跑下来，摸清了症结：渔民其实有信用，打了多少年鱼、欠不欠钱、船值多少，村里人都清楚，可这些信息没有收录在银行系统里。
如何对症下药？关键的药方在当地的抱才渔业合作协会。协会扎根渔村，“人熟、船熟、海熟”。谁家几条船、出海多少年、一季产量多少，心里都有本账。临高支行把这些“软信息”接过来，经协会推荐、支行审核，建起渔民信用“白名单”。
银行有了看得懂的信用记录，整村授信延伸到海上。2024年起，临高支行在调楼镇抱才村、新盈镇龙昆村等重点渔村创建整村授信示范村。渔民评上信用户，扫码就能申贷，不用再跑柜台，“个人信誉”实实在在变成渔民手中的融资通行证。
这套体系能在码头站住脚，还靠一支特别的队伍。临高支行选客户经理就一条标准：“晒得黑黑的，能上船。”从新盈到调楼，从头咀村到黄龙港，几个人走遍渔港村巷，把办公室搬到码头和造船厂旁。日子久了，练出“见船识价、见人知业”的本事。一条船什么年份、什么配置、值多少钱，上去转一圈心里就有数。
信用扎了根，贷款规模水涨船高。临高支行渔业贷款余额近10年来增长逾13倍，近3年累计投放近14亿元，惠及渔民6000余户。即便是休渔季，每月信贷投放仍有约200笔。修船、补网、备油，资金一年到头都有保障。
旧船换新
担保破解抵押难题
渔船是渔民最值钱的家当。去年12月，海南自贸港正式启动全岛封关运作。封关前夕，各地加快引导渔民淘汰旧船、建造合规的钢质大船。
当时，临高在册“三证”齐全的渔船2803艘，占全县渔船总量的51.56%，另有2600多艘处在过渡期。渔民想升级，可一条新船造价动辄上百万元，自有资金远远不够。这让大家都犯了难。
难在哪？旧船马上要拆，已经不值钱了；新船还没下水，权证办不下来。银行左右为难：押旧船不可行，押新船押不了。渔民进退两难：融资卡在中间，两头够不着。
调楼镇武莲港船主王小玉对此深有体会。2023年9月，他第一次通过临高支行贷款更新渔船。谁料2024年12月，渔船在海上被外轮撞沉。事故认定、保险赔付、收入中断接踵而至。
“第一次合作建立了信任，当意外发生时客户再次找到了我们。”临高调楼支行客户经理钟小明回忆。但信任归信任，船没了，按常规流程没法操作。
为解纷排难，临高支行引入“船厂阶段性担保+新船抵押”。新船在造船厂建造期间，由船厂出面提供过渡期担保；等船下水试航、渔政核发证书，再以新船办理抵押，置换前期担保。拆旧和建新之间的“担保真空”就此补上。去年5月受理申请，当月发放170万元个人经营贷，新船随后下水。
造船厂为什么愿意担保？道理很简单：渔民下单造船，船厂拿到了订单和定金，担保只是在自家业务范围内多承担一道手续。
随着拆改业务增多，单靠船厂担保额度难以覆盖，临高支行又引入担保公司，银行与担保公司共担风险。贷款也按造船进度分次放：龙骨铺设放一笔，轮机安装放一笔，下水试航再放一笔。2025年以来，临高支行累计投放渔船拆改贷款超1.26亿元，支持79艘渔船完成升级改造。
为渔民量身定制线上信用贷
手机扫码一天到账
在毗邻临高县的儋州市，洋浦港码头，船主张丽岸对“快”字体会很深。
今年开海前，她的34米钢质渔船要检修，维修资金却没着落。没有足值抵押物，跑了几家银行都被婉拒。张丽岸急得团团转。后来听说海南农商银行有个“捕捞e贷”，她就扫码试了一下。40万元信用贷款1天到账。“多亏放款及时，渔船赶上了开海。”张丽岸说。
“捕捞e贷”是海南农商银行专为渔民设计的线上信用贷，基于捕捞行业数据、收入与资产状况构建风控模型，从申请到放款最快7小时走完。渔民在渔港、在家、在海上，手机扫码就能操作。
线上办得快，线下服务也没停。休渔季渔船集中回港检修补给，客户经理就到码头服务站逐船走访。从“铁脚板”走遍9个渔村，到手机扫码申请一天放款，贷款跟着渔船走，服务半径越拉越长。
放眼全省，海南农商银行在三亚等临海市县也设立了海洋支行，推出“惠渔造船贷”“休闲渔业贷”“活体抵押贷”等特色产品。截至今年7月末，全行渔业领域贷款余额达55.44亿元。
在临高，截至今年6月末，临高支行渔业贷款余额突破9.95亿元，在全县金融机构中排名第一。临高支行党委书记、行长王加武表示：“临高是渔业大县，渔民世世代代耕海牧渔。我们根在乡土，渔民在哪里，金融服务就跟到哪里。让每一位诚实守信的渔民都能贷到款、办成事，这是我们践行‘支农支小’最实在的行动。”
记者手记·跨过“最后一海里”
临高的渔业新闻很多，采访金融选题的时候，最常听到两个词：“上船”和“信用”。特别是一个细节让我印象很深：支行选客户经理，标准是“晒得黑黑的、能上船的”。
渔船在海上跑，渔获随季节起落，经营状况很难靠一张表看全。银行摸不清渔民的真实情况，放贷就会迟疑；渔民弄不懂产品和流程，也不知道怎样申请。这道信息鸿沟，坐在营业厅里等不来答案。
客户经理得上船看船况，到码头问经营，再走进渔村核实口碑，零散的信息才逐渐拼成一幅完整图景。船的年份、配置、价值，从业年限、捕捞产量、履约记录，都要一点点摸清。实情在甲板上，也在渔村里。
上门是态度，更考验能力。熟悉产业运行的节奏，才能把渔业协会掌握的“软信息”用起来，在旧船拆解、新船未成的空窗期找到增信办法，也才能在风灾发生后迅速判断经营者有没有重建能力。普惠不等于放松风控。1.78%的不良率说明，这套服务还得经得起商业可持续的检验。
“上船”有服务温度，也有风控办法。什么时候修船、什么时候备油，渔船值多少钱、收入受什么影响，答案藏在具体的生产环节里。客户经理越懂渔业，产品设计和风险判断才越能贴近真实需求。
这些年数字技术为普惠金融打开新空间，扫码申贷正走向常态。但临高的经验告诉我们，技术缩短了物理距离，替代不了面对面建立的信任。信用体系要落地，终究要靠人一步步走出来。特色金融服务形态各异，内核相通——“办法总比困难多”，要有人肯跨过“最后一海里”，让那些诚实守信的人都能贷到款、办成事。
推荐阅读
来源：《人民日报》（2026年11月12日第17版），原题《“船头银行” 把服务送到海上（财经深一度·增强金融服务多样性普惠性可及性）》，记者：孙海天
本期编辑：石磊、王若彤
觉得好看，请点这里↓↓↓
评论 (0)