【2026年第11期 总第43期】

生活中不少人会有此疑问：我把银行卡借给周围的人有什么风险吗？《刑法》第二百八十七条之二规定，明知他人利用信息网络实施犯罪，为其提供支付结算等帮助，情节严重的，构成帮助信息网络犯罪活动罪（以下简称“帮信罪”）。不法分子实施电信网络诈骗、网络赌博等犯罪，需要大量银行卡转移赃款，实名办卡限制使其转向收购、租借他人“两卡”。本期结合两起案例，解析帮信罪的构成要件与“两卡”出借的法律后果。

典型案例

【案情简介】

案例一：2019年10月，某国企职工周某将本人三张银行卡提供给他人使用，对方承诺2万元报酬。2019年10月至2020年4月，上述银行卡接收资金1079万余元，被用于网络赌博等犯罪资金支付结算。案发后周某主动投案，但对主观目的、获利等主要犯罪事实避重就轻，未如实供述。法院以帮信罪判处其有期徒刑一年二个月，并处罚金五万元。

案例二：2023年10月，某城管局职工张某结识刘某，刘某称可办贷款但需银行卡刷流水。张某将本人中国银行卡、建设银行卡及手机、网银支付密码提供给对方。该案涉及14人被诈骗，涉案资金57.8万余元，单向过卡流水91.2万余元；张某获利1.5万元。案发后张某经电话联系主动到案，供述主要犯罪事实，赔偿部分被害人并取得谅解，退缴违法所得，认罪认罚。法院以帮信罪判处其有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金三万元。

【法院观点】

1.根据《刑法》第二百八十七条之二，明知他人利用信息网络实施犯罪，提供支付结算等帮助，情节严重的，构成帮信罪。两案中，周某、张某均提供本人银行卡及配套支付信息用于犯罪资金支付结算，发生大额流水，属于支付结算型帮助，达到“情节严重”标准。

2.主观明知不以知晓上游犯罪具体内容为必要。周某以报酬为目的提供多张银行卡，到案后对主观目的、获利避重就轻；张某以“办贷款、刷流水”名义交出银行卡、手机及网银支付密码，结合交易异常性与获利方式，均可认定明知。

3.提供银行卡数量并非“情节严重”唯一标准。张某上诉称仅提供两张卡不应认定情节严重，二审认为涉案流水已达情节严重标准，该理由不能成立。

适用要件与实务认定

（一）核心构成要件

1.主观要件：明知他人利用信息网络实施犯罪。不要求参与共谋或分赃，也不要求知晓具体罪名，但要求认识到他人可能利用信息网络实施犯罪。以“好处费”为对价出借账户、按指令交出手机与网银密码、交易方式规避正常流程、到案后避重就轻等，均可作为明知推定依据。

2.客观行为：提供支付结算等帮助。包括出借、出租银行卡、电话卡、支付账户，或按他人要求配合刷脸验证、代收代转来源不明资金。

3.情节要件：达到“情节严重”。根据两高《关于办理非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十二条，为三个以上对象提供帮助、支付结算金额20万元以上、违法所得1万元以上等，属于情节严重，可独立或组合适用。两案流水均已达标。

（二）“两卡”出借的法律后果

1.信用惩戒。《反电信网络诈骗法》第31条规定，任何单位和个人不得非法买卖、出租、出借电话卡、银行账户、支付账户等。经公安机关认定的，5年内暂停银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，不得新开账户，征信留痕。

2.劳动关系后果。《劳动合同法》第39条规定，劳动者被依法追究刑事责任的，用人单位可以解除劳动合同。

3.罪名升级风险。不仅出借卡片，还帮助取现、转账“洗白”赃款，可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪，最高处七年有期徒刑。

案件启示

1.守住账户边界，不因“好处费”出借“两卡”。提供支付结算帮助达到情节严重即构成帮信罪，是否实际获利不影响成立。应坚决不出租、出借、出售银行卡、电话卡、支付账户，不替他人刷脸验证，不代收代转来源不明资金。

2.识别异常话术，对“刷流水”“跑分”类请求保持警惕。“高薪兼职”“刷流水提额度”“跑分赚佣金”“借卡走账给好处费”等，本质是以小额报酬或贷款便利换取支付通道，遇到此类请求应坚决拒绝。

3.发现账户异常，及时止损并如实说明。发现非本人操作交易或流水异常，应立即挂失、注销并保留证据，主动向公安机关说明；主动投案后应如实供述主要犯罪事实，避免因避重就轻无法认定自首。

4.将账户合规纳入岗位日常管理。财务、销售、采购等高频经手资金岗位人员严格执行公私账户分离，严禁个人账户代收代付企业资金，严格按合同约定账户结算支付，不向交易相对方提供个人账户收款、过渡，不得以“方便结算”“临时走账”等事由出借个人账户，发现异常入账及时核查报告。

编辑︱法律合规部

主管部门｜党委宣传部

审核｜梁钢  杜浩民    责编｜杨沫然  齐彧

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